Direktiva o distribuciji osiguranja i personalizovano savetovanje potrošača – sa osvrtom na koncept procene adekvatnosti

Abstract

16 година од усвајања Директиве о посредовању у осигурању, Европска комисија је представила један од најамбициознијих пројеката након Директиве Solvency II. Директива о дистрибуцији осигурања, чија имплементација је за сада одложена до 1. ок- тобра 2018. године, доноси низ радикалних измена за дистрибу- тере осигурања. Ауторка се бави новоустановљеном обавезом саветовања заснованом на концепту адекватности, какав до сада није постојао у Европској унији. С обзиром на то да се измењени регулаторни оквир односи на све форме дистрибуције осигурања – укључујући и осигураваче који директно продају осигурање – очекује се далекосежни утицај на пружање услуга осигурања. Сама Ди- ректива о дистрибуцији осигурања прецизно дефинише опсег дуж- ности информисања, субјекте на које се односи, као и начин на који треба да се изврши. Посебан аспект дужности информисања представљају правила која се односе на саветовање. Савет треба да буде правичан и заснован на персонализованој анализи и да сад- ржи персонализовану препоруку потрошачу. Ауторка потенцира да је за заштиту потрошача услуга осигурања кључно да се сви дис- трибутери придржавају резулата теста захтева и потреба, у циљу гарантовања транспарентности као примарног циља Директиве о дистрибуцији осигурања. То ће омогућити да сви потрошачи услуга осигурања уживају исти степен заштите, без обзира на различите канале дистрибуције осигурања.

16 years after adoption of Insurance Mediation Directive, European Commission has presented one of the most ambitious projects after Solvency II Directive. Insurance Distribution Directive, whose implementation is postponed until October 1 2018, brings a number of key changes for distributers of insurance. Author is dealing with newly established duty to advice based on the concept of suitability that has not existed until now in the European Union. Having in mind that new regulatory framework will apply not only to insurance intermediation services but also covers all forms of insurance distribution – including direct sales carried out by insurers – it is expected its significantly influence on the process of providing insurance services. Insurance Distribution Directive very precisely defines the scope of information duties; entities to oblige to perform these duties as well as the manner in which information duties must be performed. The rules on advice are the special aspect of information duties. Advice should be provided on the basis of a fair and personalized analysis. If advice is provided, a consumer must be provided with a personalized recommendation. Author points out that all distributers of insurance should meet the consumer “demands and needs test” in order to guarantee transparency as a primary goal of consumer protection under the Insurance Distribution Directive. In that way consumers will benefit from the same level of protection despite the differences between the distribution channels.